예금과 적금의 차이. 연령별 예금 적금 추천
왜 둘이 다른지 먼저 알아보기
처음 금융상품을 접하실 때, “예금과 적금의 차이”라는 말을 한 번쯤 들어보셨을 거라고 생각합니다. 실제로 둘 다 은행에서 취급하는 상품이고, 돈을 불리는 수단이라는 점에서 비슷해 보이지만, 운용 방식이나 목적에서 꽤 차이가 나지요. 저도 사회초년생 시절에는 둘이 뭐가 다른지 몰라서, 망설이다가 적금을 드는 데만 급급했던 적이 있어요^^ 그때는 속으로 ‘이게 과연 오래 묵혀야 되는 건가, 아니면 언제든 꺼내써도 되는 건가?’ 하며 혼란스러웠답니다. 그래서 오늘은 이 두 상품을 쉽게 구분하고, 나이대별로 어떤 선택을 하면 좋을지 이야기해보려 합니다.
가장 단순하게 말하자면, 예금은 목돈을 한 번에 맡겨서 이자를 받는 구조고, 적금은 매달 일정액을 저축해나가는 방식입니다. 조금 더 정확히 말씀드리면 예금은 ‘정기예금’이 대표적이고, 적금은 ‘정기적금’이 흔히 알려진 상품이라고 보시면 돼요. 물론 예금에도 입출금이 자유로운 형태가 있긴 하지만, 대개 고금리를 노릴 때는 일정 기간 동안 돈을 묶어두게 됩니다. 한편 적금은 월급처럼 일정하게 들어오는 자금으로 꾸준히 불려가기에 좋지요. 이렇게 보면, 예금은 처음부터 목돈이 있을 때 더 유리하고, 적금은 돈을 쌓아가는 과정에 적합하다고 정리할 수 있을 것 같아요.
목돈 vs 작은 돈, 어떤 식으로 구분할까
사람들이 가장 많이 헷갈리는 지점은, 내가 가진 돈이 지금 목돈으로 쓸 수 있는 것인지, 아니면 아직 모아야 하는 금액인지 판단하기 어려울 때인 듯합니다. 저도 과거에 1,000만 원 정도를 손에 쥐었을 때, ‘이걸 예금으로 넣어야 하나, 아니면 적금을 하나 더 들어야 하나’라고 고민했어요ㅎㅎ 그런데 곰곰이 따져보니, 그 당시 저는 매달 월급에서 일정액을 계속 저축할 계획이 있었고, 자주 깨쓰진 않을 자금이라면 예금이 맞겠다 싶었습니다. 그리고 남은 돈은 적금으로 돌려서 조금씩 불려갔지요. 이처럼 한 사람에게도 예금과 적금이 동시에 필요한 순간이 있다고 봅니다.
만약 목돈이 없이 월급에서 매달 조금씩 떼어내야 하는 분이라면, 아무래도 적금이 먼저겠지요. 정기예금의 경우에는 최소 가입금액이 정해져 있거나, 나름의 부담스러운 금액을 요구하는 상품이 많습니다. 반면 적금은 10만 원, 20만 원 단위로도 가능한 게 대부분이라 누구나 시작하기가 수월해요. 이 부분은 20~30대 사회초년생이 특히 많이 고려하시는 듯합니다.
연령대별 상품 선택 가이드
연령대에 따라 금융 목표나 자금 흐름이 달라지므로, 예금·적금 선택도 조금씩 달라질 수밖에 없다고 생각합니다. 아래 표는 간단히 예시로 정리해본 것이니, 실제 가입 전에는 은행별 상품 안내를 꼭 확인해보세요~
연령대 추천 상품 예시 특징
| 20대 | 소액 적금(월 10만 원~30만 원) | 사회초년생에게 부담 없는 납입액, 저축 습관 기르기 좋음 |
| 30대 | 예금+적금 병행, 예금 중도해지 패널티↓ 상품 | 어느 정도 목돈 모았지만 꾸준한 월 저축도 필요한 시기 |
| 40대 | 특판 예금(우대금리), 장기 적금(아이 교육 목적) | 목돈 운용 + 자녀 교육비 대비, 장기 상품으로 안정적 금리 확보 |
| 50대 이상 | 고금리 예금(퇴직금 운용), 변동금리 적금(유동성 용) | 은퇴 계획 세우며 목돈 안전 운용, 필요 시 중도 인출 고려 가능 |
20대에 저는 월 15만 원씩 적금을 들었는데, 작은 돈이라고 생각했음에도 2년 쌓이니 꽤 쏠쏠하게 느껴지더군요. 그때 약 360만 원 정도가 모였을 때, 친구들과 여행을 다니곤 했었죠. 역시 돈이 모이니 마음이 조금 여유로워져서, 그 뒤에는 월 20만 원으로 한 단계 업그레이드하기도 했답니다^^
실제 경험에서 배운 꿀팁
예금 상품 중에는 가끔 특판이 떠서 1년에 연 4% 이상 되는 고금리를 준다거나, 우대 금리를 더해주는 경우가 있습니다. 제 지인이 이 기회를 잡으려고 새벽같이 은행을 찾았는데, 줄이 너무 길어서 30분 넘게 기다렸다는 얘길 들었어요^^; 웃긴 건 결국 지인이 가입에 성공해서, 예상 이자보다 2배 가까이 받을 수 있었다고 자랑하더군요. 그걸 보고 ‘여유자금이 있다면 예금으로 잠시 묶어두는 것도 꽤 괜찮은 선택이구나’ 하고 느꼈습니다.
반면 적금에 대해선, 제가 개인적으로 “매달 입금일을 자동이체로 지정하라”고 권하고 싶어요. 저도 한동안 수동으로 입금하니까, 한 달은 깜빡해서 2주 늦게 입금한 적이 있었거든요ㅠㅠ 그 달은 다른 곳에 지출이 많아 결국 다음 달에 돈을 더 넣느라 허덕였어요. 그래서 자동이체를 해두면 그만큼 편하다고 생각합니다. 이처럼 예금과 적금은 각자 목표와 상황을 잘 파악해가며 선택하는 게 좋다고 봅니다.
앞으로의 선택과 준비
“예금과 적금의 차이”는 결국 목돈이 있느냐 없느냐, 그리고 그 돈을 언제쯤 쓰고 싶은지에 달려 있다고 생각합니다. 다만 기본적으로 안전한 자금 운용을 원하신다면, 둘 중 어느 것을 택해도 큰 손해는 없다고 봐요. 월급에서 조금씩 떼어내는 게 습관이 되면, 나중에 주택 마련이나 보증금 같은 큰 목돈이 필요할 때도 훨씬 수월해지더라고요. 물론 모든 선택은 신중히 하셔야 하지만요^^
이처럼 예금과 적금을 잘 활용하다 보면, 언젠가 투자나 부동산, 또는 신용카드 혜택 비교 같은 다른 금융 분야로 관심을 확장하기도 쉬워집니다. 처음에는 누구나 헷갈리지만, 저처럼 조금씩 알아가다 보면 머잖아 자신만의 노하우가 생길 거라 확신합니다!